场景化大数据或成P2P生死劫

互联网金融规范政策出台，P2P行业终于迎来监管时代的到来，从原来的草莽混战到如今的有序竞争，一波重新洗牌排序的浪潮正席卷整个行业。许多打擦边球无资质实力的P2P企业将面临淘汰，而一些资质达标实力雄厚正规经营的P2P企业将迎来重大的发展机遇。当然机遇也是在严格监管下的机遇，P2P企业要满足相关部门的监管要求，也不得不面临自身运营成本的增加和自身风控加强的双重压力。在这样的形势下，很多P2P企业开始尝试在服务中嵌入“场景”以及利用大数据风控来最大限度地降低用户获取成本和平台运营成本以及提升自身风控水平。

场景化是P2P的真正出路

据网贷之家给出的数据显示：2015年4月底正常运营的P2P平台1819家，环比上涨5.27%，4月份新上线平台数量持续增加，达到143家。可见P2P行业的入局者越来越多，不可避免地要面临同质化竞争加剧的问题，又加行业规范措施的出台，这让众多P2P平台不得不去寻找新的差异化发展路径。但不管如何差异化，总还是逃不过两个核心问题。

一是，能否获得足够丰富的优质金融资产，满足各个消费场景下不同消费者的理财需求；二是，借款客户获取端，获客成本、流量导入以及客户粘性等问题。而上述两个问题均可通过金融生活场景化在P2P产品设计和客户获取上得到具体解决方案。

提到场景化，大多数人可能会把这个概念复杂化，其实所谓的场景化要抓住的核心还是人——即：客户。客户对产品的需求在哪？使用场景在哪？只有产品围绕着客户需求和使用的场景设计就会在客户获取、客户粘性的提升方面事半功倍。宜人贷就曾在华谊兄弟、星美影院展开送福利活动，为前去观影的用户送上价值99元的宜人贷理财代金卡，用户仅需再花1元，即可参与宜人贷理财，享受10%的预期年化收益率。宜人贷作为线上的P2P服务竟然创新地将线下场景作为自己客户获取的渠道，这就是典型的将P2P场景化案例，它能够帮助P2P平台获得足够丰富的优质金融资产。

借款客户获取端，获客成本、流量导入以及客户粘性的建设，则需要围绕扩大目标客户群，提升客户使用频次和时间为主要目标。扩大客群的方法有很多种，比如兴趣爱好的扩张、年龄层的扩张、财富层的扩张等等。而占领客户的生活时间则需要占据尽量多的应用场景，即流量入口，客户随时随地处于“连接”和“在线”的状态，其偏好、行为、甚至心情能够被实时发现和追踪。通过细分及丰富的应用场景形成多流量人口，占领客户的时间塑造客户黏性，最终实现产品的定制化、使用的高频化以及服务的全方位覆盖。

“大数据”是提升用户体验的关键所在

近来，金融大数据被普遍用在P2P平台的授信服务中，在业内被称为大数据风控，它即实现了P2P平台对风控的需求，也提升了用户对互联网金融便捷体验，有效解决了目前P2P平台在风控方面“一抓就紧一放就滥”的尴尬。可以预见的是，未来P2P风控随着技术的进步和大数据整合的创新应用将会呈现新的局面，或许会建立一套针对互联网金融的大数据信用体系。也许有一天，我们判断用户的信用程度，只需利用大数据做下简单的比对，即可对用户授信。

宜人贷借款APP推出的“极速模式”便是通过大数据风控技术创新，突破性地实现了无需提交财产证明和收入流水，10分钟快速完成借款审批流程的高效体验，刷新了行业借款速度的标准。具体来说，系统获取用户授权的信用数据和行为数据后，通过反欺诈系统交叉验证，进而计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该通过审核，以及该用户的授信额度。

大数据风控只是金融大数据的应用场景的一个方面，而未来随着P2P行业的发展，平台积累的数据足够庞大，就会产生衍生价值。比如，P2P平台可以利用大数据锁定精准人群，并结合大数据预测出他们的投资意愿和倾向，在投资人选择了P2P平台的服务后，还可进一步根据投资人更为详细的信息，例如家庭、工作以及个人消费习惯等数据，为其提供更合适的服务。在互联网时代下，大数据已经成为P2P平台的核心竞争力，如何利用大数据设计安全、合理的商业模式，为投资人和借款人提供个性、安全的服务，将成为各大P2P公司需要思索的重要问题。

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