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金融机构触网急妄自菲薄不可取

发布时间:2020-03-26 14:54:23 阅读: 来源:电熨斗厂家

证券时报记者 程林

我国互联网金融进程已不可逆转。回想2013年6月,余额宝横空出世,仅半年时间,余额宝客户数达到4303万人,规模1853亿元,对接的天弘增利宝货币基金跃升国内最大基金。到2014年2月14日,余额宝规模已超过4000亿元。

余额宝的出现,撼动了基金公司的竞争格局,天弘基金取代华夏基金成为我国管理规模最大的基金公司。这激起了金融机构的恐慌或冲动,券商、基金、保险开始纷纷触网,不惜自降身段和条件,互相厮杀,以寻求与互联网巨头的合作。

记者认为,互联网巨头的介入,天弘基金的逆袭,是现有科技、金融、社会格局下的一个合理结果,更暴露了现有金融机构产品开发存在一些核心缺陷。但是,金融机构如果就此陷入恐慌、不知所措,或者过度否定自己、献身于互联网巨头成为其附庸,则是不可取的。

其一,余额宝的产生有内在原因,更是其他金融机构不可复制的。余额宝产生的原因,在于数百亿淘宝交易资金在支付宝无息沉淀,余额宝将其转化为货币基金,并吸纳社会闲散资金,再加上资金面紧张收益高企,这才有了余额宝份额的高飞猛进。

观察余额宝用户细节可以知道,单个用户资金约为4000元,是标准的散户,并不是传统金融机构的目标客户。相比之下,除腾讯外,其他平台难有如此体量的客户基础和流量接口,这种模式是其他金融机构难以复制的。

其二,在余额宝依靠的阿里巴巴平台下,金融机构自身品牌极度弱化。投资者根本不在乎买谁家的基金产品,重要的是阿里巴巴的品牌和号召力。即便如此,阿里巴巴还是肥水不流外人田,拟收购天弘基金。在互联网公司极度强势的背景下,金融机构谈合作,无异于与虎谋皮。

对金融机构来说,合作需求无非两点:一是扩大品牌影响力,二是获得长期客户。从阿里巴巴和腾讯的商业模式看,就是一种平台文化,将商家聚集到平台上来,将互联网客户引入平台。对平台电商来说,各商家的竞争越激烈越好,让利越大越好,这样流量才会大,平台才有更高的收入和估值。建立在平台上的客户流,顾客忠诚于平台本身,并不会对平台上的商家专一。

其三,余额宝的兴起,暴露出我国现有金融机构产品设计和策划上的弱点,即采用自上而下的业务开发模式,不考虑顾客需要什么产品,而是从健全本公司业务线、本公司有哪些资源出发,而产品销售采用投资者教育等自上而下的方式,因此产品难卖也在情理之中。

记者认为,金融机构存在的核心价值在于其内在的商业模式价值。对于券商来说,其价值在于证券的定价能力、发行能力和产品研发能力、财富管理能力。对于基金来说,其价值在于能否长期、稳定、持续地为客户获得利润,能否建立优秀的管理团队。

互联网是非常好的形象宣传和产品销售渠道,但是优秀的销售要与优秀的产品结合起来才能如虎添翼,而后者才是互联网电商无法取代的。从国外经验来看,优秀的金融财团没有一家被互联网商颠覆。对于金融机构来说,重要的是在互联网大潮中不要迷失自己,不要过度牺牲,跟上时代的步伐,认清自己的核心价值所在,走上真正的可持续性发展之路。

(证券时报)

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